Open Finance para empresas: guia completo para integrar dados bancários via API em 2026

Em 25/09/2026, o Open Finance Brasil tinha 269,06 milhões de consentimentos ativos, com 153,78 milhões de CPFs e 2,19 milhões de CNPJs autorizando o compartilhamento de dados. Os números vêm do dashboard oficial do Open Finance Brasil, compilados pelo FintechNode.

Para quem constrói ERP, plataforma de gestão financeira, BPO ou fintech, a dúvida já não é se vale usar Open Finance. É como transformar esses dados em produto. O caminho passa por entender quatro coisas: o que é o sistema, que dados ele entrega, como a integração funciona e o que pesa na escolha de uma camada de dados.

O que é o Open Finance Brasil

O Open Finance é o sistema regulado pelo Banco Central e pelo Conselho Monetário Nacional que permite a pessoas físicas e jurídicas compartilhar seus dados financeiros entre instituições autorizadas. Nada é compartilhado sem consentimento. A base normativa é a Resolução Conjunta nº 1/2020, que define as etapas de consentimento, autenticação e confirmação.

A implantação foi feita em fases, como descreve o FAQ do Banco Central:

• Fase 1: dados públicos das instituições, como canais de atendimento, produtos e serviços.
• Fase 2: dados de clientes, cadastrais e transacionais, de contas, cartões e crédito.
• Fase 3: serviços, como iniciação de pagamentos e encaminhamento de propostas de crédito.
• Fase 4: outros dados, entre eles investimentos, câmbio, seguros e previdência.

O sistema completou cinco anos em 2026 com cerca de 800 instituições participantes, segundo o estudo da Zetta com a AtlasIntel noticiado pela Folha de S.Paulo.

Que dados uma empresa pode acessar

Com o consentimento do titular, uma aplicação pode ler:

• Contas correntes, poupança e pré-pagas, com saldo disponível e saldo bloqueado.
• Transações de entrada e saída, com data, valor e descrição.
• Cartões de crédito e faturas.
• Operações de crédito, como empréstimos e financiamentos.
• Investimentos, conforme o que cada instituição disponibiliza.
• Dados cadastrais do cliente.

O problema é que cada instituição entrega esses dados do seu jeito. A descrição de uma transação muda de banco para banco, o horário de atualização também, e campos opcionais aparecem preenchidos de formas diferentes. Uma camada de dados existe para absorver essas diferenças antes que elas cheguem ao seu código.

Como funciona uma integração na prática

Na Malvo, toda integração segue o mesmo fluxo de três passos.

1. Connect Widget

O backend da sua aplicação gera um token de conexão de curta duração e abre o widget hospedado. O usuário escolhe a instituição e autoriza o acesso pelo redirecionamento OAuth do Open Finance. A autenticação acontece no ambiente do próprio banco, não no seu.

2. Item

Quando o consentimento termina, a Malvo cria um Item, que representa a conexão entre um usuário e uma instituição. O Item guarda o vínculo com o consentimento e é por ele que você chega a todos os dados daquela conexão.

3. Dados normalizados

Do seu servidor, você lê contas, transações, faturas e investimentos já normalizados e categorizados, no mesmo formato para todas as instituições. Seu time trabalha com um contrato único, em vez de tratar uma variação por banco.

Para saber o estado de cada conexão, a fonte da verdade são os webhooks. Eventos de criação e atualização de Items avisam quando chegaram dados novos ou quando alguma conexão precisa de atenção.

Onde esses dados geram valor

Gestão financeira e ERPs

Ler o extrato de todas as contas do cliente automaticamente acaba com a importação manual de OFX e planilhas. Com o extrato entrando sozinho, dá para oferecer conciliação e visão de caixa consolidada.

BPO financeiro

Um escritório que opera o financeiro de dezenas de empresas ganha escala quando os extratos chegam padronizados e categorizados, sem alguém baixando arquivo por arquivo.

Crédito e análise de risco

Com dados transacionais autorizados, é possível avaliar renda, recorrência de receitas e comprometimento com mais precisão do que com dados declarados pelo próprio cliente.

Finanças pessoais

Um aplicativo de organização financeira só consegue mostrar para onde vai o dinheiro do usuário se a categorização for confiável.

O que avaliar em uma camada de dados de Open Finance

1. Normalização real. O formato é o mesmo para todas as instituições ou você ainda vai tratar exceções?
2. Categorização. Há um catálogo estável de categorias? Dá para aplicar regras próprias?
3. Webhooks confiáveis. O ciclo de vida das conexões chega por eventos ou você depende de polling?
4. Gestão de consentimento. Dá para renovar o consentimento no mesmo Item, sem perder o histórico?
5. Cobertura dinâmica. A lista de instituições pode ser consultada em tempo de execução?
6. Escopo claro. A Malvo, por exemplo, faz apenas agregação de dados: não há iniciação de pagamentos, Pix ou boletos. Esse foco reduz a superfície de risco do seu produto.
7. Cobertura internacional. Se você atende empresas com operação fora do Brasil, a mesma API cobre Open Banking (AIS) na Europa e no Reino Unido?

Privacidade e LGPD

Dados financeiros são sensíveis para o negócio do seu cliente, e algumas práticas ajudam a tratá-los com cuidado. Peça só os dados necessários para a finalidade declarada. Guarde as credenciais de API exclusivamente no servidor. Registre o propósito de cada consentimento e ofereça um caminho claro para revogação.

A própria regulação já cobre parte disso. O art. 10 da Resolução Conjunta nº 1 exige consentimento para finalidades determinadas e proíbe aceite pré-preenchido ou presumido.

O que fica para o seu time

Com centenas de milhões de consentimentos ativos e mais de 2 milhões de empresas conectadas, o Open Finance é hoje a forma mais direta de trazer dados bancários para dentro do seu produto. O que separa um produto do outro é quanto tempo o time gasta limpando dado bruto e quanto sobra para construir em cima dele.

A Malvo faz a parte da limpeza. Ela conecta as contas dos seus usuários e devolve dados normalizados e categorizados por uma API REST, com webhooks, SDKs e documentação em português. Veja a documentação da Malvo e crie seu primeiro Item no sandbox.